¿Cuál será mi pensión exacta? Piensa bien la Modalidad 40

Consejos para tu jubilación, por Arturo Pérez Díaz

En México, uno de los temas que mayor inquietud genera entre los trabajadores próximos al retiro es el monto de la pensión que recibirán del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Muchos han escuchado hablar de la Modalidad 40 como alternativa, aunque pocos saben realmente cuánto les costará o cuánto les puede retribuir.

Con sorpresa —y en ocasiones con frustración— descubren que su pensión “ordinaria” será mucho menor a lo esperado, especialmente si en los últimos años cotizaron con salarios bajos. La Continuación Voluntaria al Régimen Obligatorio, conocida como Modalidad 40, sí es una herramienta efectiva, pero requiere un análisis serio antes de tomar una decisión.

¿Qué es la Modalidad 40 y quién puede usarla?

La Modalidad 40 está regulada en la Ley del Seguro Social y permite que las personas sin relación laboral continúen cotizando voluntariamente al IMSS con un salario mayor al que registraban. Su objetivo principal es incrementar el Salario Base de Cotización (SBC) de los últimos cinco años previos a la jubilación.

También permite completar semanas de cotización: por ejemplo, alguien con 450 semanas acumuladas puede inscribirse a los 59 años, cotizar 50 semanas más y llegar a los 60 con las 500 necesarias para solicitar de inmediato la pensión por cesantía en edad avanzada, obteniendo alrededor de 9 mil pesos bajo Ley 73.

¿Cuánto puede aumentar la pensión?

El aumento puede ser notable. Un trabajador que cotizó con un salario diario de $400 en sus últimos cinco años y se inscribe en Modalidad 40 con el tope de 25 UMAs mensuales puede duplicar o incluso triplicar su pensión.

Lo que debes calcular antes de inscribirte

Muchos trabajadores ingresan a la Modalidad 40 sin hacer números y abandonan el esquema pocos meses después porque no pueden seguir pagando. Es un error costoso: pierden dinero, continuidad y tiempo valioso. Antes de inscribirte, debes responder cuatro preguntas clave:

1. ¿Con qué salario me voy a dar de alta?
   Puedes elegir cualquier salario entre el último registrado y el tope de 25 UMAs. El salario elegido determina tanto el costo mensual como el incremento final de tu pensión. Subir directamente al tope no siempre es la mejor estrategia; en muchos casos, un salario intermedio sostenido durante 3 a 5 años es más eficiente.
2. ¿Cuántas semanas necesito y cuántas voy a cotizar voluntariamente?
   Si ya tienes las semanas mínimas, solo necesitarás cotizar el tiempo suficiente para desplazar los salarios bajos de los últimos cinco años. Si te faltan semanas, deberás cotizar más tiempo, primero para cumplir el mínimo y después para mejorar el monto final.
3. ¿Puedo sostener el pago mensual?
   En 2025, la Modalidad 40 cuesta más de 11 mil pesos mensuales al tope (25 UMAs), y este monto aumenta cada año. Considera si contarás con apoyo familiar o si tienes un ahorro destinado a este fin. Interrumpir el pago implica perder continuidad y obliga a replantear toda la estrategia de jubilación.
4. ¿Cuál será mi pensión exacta?
   El IMSS ofrece una “Calculadora de Pensión”, aunque existen calculadoras privadas más precisas que estiman el monto real según semanas, edad y promedio salarial de las últimas 250 semanas. Antes de pagar, debes tener claro cuál es el monto al que aspiras. La recomendación es buscar el número más alto posible sin comprometer tu patrimonio.

Recomendaciones prácticas

• Elabora un plan mínimo de tres años y máximo de cinco. Si solo buscas recuperar derechos, cotiza al menos 52 semanas con un salario bajo antes de cumplir los 60 años.
• Considera que cotizar más de cinco años no mejora la pensión: solo se toman en cuenta las últimas 250 semanas. No inviertas de más.
• No te inscribas al tope si no puedes pagar de manera sostenida. No siempre es necesario llegar al máximo; busca un equilibrio que tu asesor debe explicarte.
• Puedes iniciar con un salario intermedio y subir al tope en los últimos dos o tres años. Esta estrategia reduce el costo total y permite obtener una pensión muy cercana al máximo.
• Si ya tienes 59 años o más, el tiempo es crítico: cada año sin Modalidad 40 es dinero que pierdes de por vida.

Conclusión: la asesoría profesional, la mejor inversión

La Modalidad 40 es, sin duda, la herramienta legal más poderosa para mejorar la pensión de un trabajador bajo Ley 73. Pero también implica una inversión considerable que puede salir mal si no se planea correctamente.
Inscribirse con un salario insostenible, interrumpir pagos o descubrir tarde que la pensión no será la esperada es un error común que no tiene marcha atrás.

Busca asesoría profesional en pensiones IMSS antes de dar cualquier paso. Un buen especialista puede indicarte con precisión el salario adecuado, el tiempo de cotización necesario y el monto real de tu futura pensión, evitando pérdidas y decisiones equivocadas.

Tu futuro económico está en tus manos: actúa con información y precaución. Si lo necesitas, puedo apoyarte en tu plan de jubilación.

E-mail: amper61@hotmail.com