Afores en el olvido: El 97% de las cuentas transferidas al Fondo del Bienestar no se reclama

Consejos para tu jubilación, por Arturo Pérez Díaz
E-mail: amper61@hotmail.com

“Camarón que se duerme, se lo lleva la corriente”. El viejo refrán popular nunca fue tan oportuno para describir lo que está ocurriendo con miles de trabajadores mexicanos que, después de décadas de esfuerzo y aportaciones al sistema de seguridad social, desconocen que todavía tienen dinero en sus cuentas individuales de Afore y en la subcuenta de vivienda (Infonavit).

Para los trabajadores pertenecientes a la llamada Generación de Transición, tanto del IMSS como del ISSSTE, que comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997 y tienen derecho a pensionarse bajo la Ley del Seguro Social de 1973, recuperar estos recursos puede representar una diferencia importante en sus finanzas durante la jubilación.

Sin embargo, existe un riesgo que muchos desconocen: si los recursos permanecen sin reclamar y el trabajador ya cumplió 65 años de edad sin jubilarse, este dinero puede ser transferido, al cumplir 70 años, sin necesidad de orden judicial, al Fondo de Pensiones para el Bienestar, conforme a lo establecido en el artículo 302 de la Ley del Seguro Social y el artículo 251 de la Ley del ISSSTE.

Aunque la ley contempla que los trabajadores o sus beneficiarios puedan posteriormente solicitar la devolución de esos recursos, la realidad demuestra que muy pocos lo hacen.

Más de 28 mil millones de pesos transferidos

La Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) informó que, desde la creación del Fondo de Pensiones para el Bienestar y hasta abril de 2026, se han transferido 2 millones 589 mil 665 cuentas individuales.

El monto total enviado asciende a la impresionante cantidad de 28 mil 665 millones 417 mil 109 pesos con 64 centavos.

La cifra es aún más reveladora cuando se compara con el número de cuentas cuyos recursos han sido reclamados posteriormente por sus legítimos propietarios. Hasta abril de 2026 solamente se habían devuelto recursos correspondientes a 62 mil 629 cuentas individuales.

En otras palabras, por cada cuenta recuperada existen decenas que permanecen sin ser devueltas. El contraste es contundente: apenas una pequeña fracción de los más de 2.5 millones de cuentas transferidas ha sido recuperada por sus dueños. La lección es clara: el dinero de la Afore no debe olvidarse.

Un ahorro que pertenece al trabajador

Con frecuencia, los trabajadores creen que al obtener una pensión del IMSS ya no existe ningún trámite pendiente relacionado con su Afore. Se resignan a cobrar su pensión y dejan en el olvido esos recursos.

En el caso de quienes se pensionan bajo la Ley de 1973, existen montos que pueden recuperarse en una sola exhibición al momento de obtener la resolución de pensión del IMSS o del ISSSTE.

Entre ellos destacan:

• La subcuenta de Retiro 1992 y 1997.
• Los recursos acumulados en la subcuenta de Vivienda administrada por Infonavit.
• En algunos casos, el ahorro voluntario.

Se trata de dinero generado por aportaciones realizadas durante años de trabajo y que legalmente pertenece al trabajador. Por ello, conocer el estado de cuenta de la Afore y revisar sus saldos debe formar parte de la planeación de cualquier persona de 59 años que está próxima a jubilarse a los 60 o 65 años.

El caso de Juan Manuel X

Para entender mejor la importancia de estos recursos, imaginemos el caso hipotético de Juan Manuel X. Nuestro amigo Juan Manuel tiene actualmente 59 años y 10 meses de edad. En dos meses cumplirá 60 años y podrá solicitar una pensión por Cesantía en Edad Avanzada bajo la Ley del Seguro Social de 1973.

Después de cumplir los requisitos establecidos por el IMSS, obtendrá una pensión mínima garantizada mensual de 10 mil 600 pesos.

Sin embargo, la buena noticia llega al revisar su estado de cuenta de Afore, donde descubre que también tiene recursos que podrá recuperar directamente.

Su estado de cuenta muestra lo siguiente:

Recursos recuperables al pensionarse

• Ahorro para el retiro 1992 y 1997: saldo de 58 mil 552.02 pesos.
• Ahorro para la vivienda 1992 y 1997: saldo de 145 mil 889.69 pesos.

Total recuperable por Juan Manuel al jubilarse: 204 mil 441.71 pesos.

Esto significa que, además de comenzar a recibir una pensión mensual, Juan Manuel podrá obtener más de 204 mil pesos en una sola exhibición, recursos que podrían utilizarse para liquidar deudas, mejorar su vivienda, crear un fondo de emergencia o complementar sus ingresos durante los primeros años de retiro.

El dinero que no se entrega directamente

En el mismo estado de cuenta aparece otro concepto que suele generar confusión entre los trabajadores. Se trata de la subcuenta de Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV). En el caso de Juan Manuel, esta subcuenta registra un saldo de 165 mil 733.34 pesos.

Muchos trabajadores creen que este dinero también se entrega en efectivo al pensionarse, pero no es así.

Estos recursos forman parte del financiamiento de la pensión y se utilizan dentro del mecanismo pensionario correspondiente. Por lo tanto, no forman parte de los recursos que se devuelven al trabajador. El saldo total acumulado en la cuenta individual asciende a 370 mil 175.05 pesos.

El peligro de dejar pasar los años

Supongamos ahora que Juan Manuel ignora su estado de cuenta.

En el escenario pesimista, llega a los 60 años y no solicita la pensión por Cesantía en Edad Avanzada; cumple 65 años y tampoco tramita la pensión por Vejez. Al llegar a los 70 años, los 370 mil pesos que tenía acumulados son transferidos al Fondo de Pensiones para el Bienestar y su cuenta de Afore queda en cero pesos.

En el escenario deseable, Juan Manuel sí se pensiona y cobra su pensión durante varios años, pero nunca realiza los trámites para recuperar los recursos que legalmente le corresponden de su Afore. Con el paso del tiempo, su dinero desaparece de su cuenta. El gobierno dirá que no pasa nada, que los recursos siguen disponibles para cuando quiera recuperarlos mediante un trámite de devolución.

Aunque la ley reconoce el derecho de reclamar el dinero, la experiencia demuestra que eso rara vez ocurre. Las cifras oficiales son contundentes: más de 2.5 millones de cuentas han sido transferidas al Fondo de Pensiones para el Bienestar, mientras que apenas poco más de 62 mil han sido recuperadas.

Esto significa que el 97.58% de las cuentas transferidas nunca se recuperan. De cada 100 cuentas enviadas al Fondo de Pensiones para el Bienestar, solamente 2.4 han sido reclamadas por sus propietarios.

Recuerde que camarón que se duerme, se lo lleva la corriente. Contar con una pensión mensual es importante, pero también lo es recuperar todos los recursos que legalmente le corresponden. Si necesita orientación, puedo apoyarlo con información.

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Arturo Pérez Díaz es periodista independiente. Ha sido docente de Política, Opinión Pública y Mercadotecnia Política, así como asesor profesional en Comunicación Pública.