La fórmula oculta: ¿Quieres una pensión de 50 mil pesos? La clave son las semanas cotizadas

Consejos para tu jubilación, por Arturo Pérez Díaz

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Miles de trabajadores mexicanos sueñan con alcanzar una pensión elevada del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Especialmente quienes pertenecen al Régimen de la Ley de 1973 suelen pensar que una pensión de entre 40 y 50 mil pesos mensuales es suficiente para vivir con tranquilidad.

Sin embargo, la mayoría desconoce cómo puede lograrlo.

En materia de jubilación existe un elemento fundamental: las semanas cotizadas. Estas constituyen el verdadero corazón del cálculo pensionario en México. Sin semanas cotizadas, no hay paraíso.

Muchas personas me preguntan constantemente: “¿Cuántas semanas necesito para alcanzar una pensión de 45 mil o 50 mil pesos mensuales?”. La respuesta es sencilla: muchas semanas de cotización.

El cálculo de la pensión del IMSS involucra diversos factores que, combinados, pueden reducir considerablemente el monto final.

Incluso hay trabajadores que invierten miles de pesos en estrategias de continuación voluntaria, conocida como Modalidad 40, sin obtener el resultado esperado. En algunos casos terminan con una pensión prácticamente igual a la que habrían recibido cotizando únicamente con el salario mínimo.

El Régimen 73 y sus requisitos básicos

La Ley de 1973 continúa siendo el sistema más atractivo para quienes comenzaron a cotizar antes del 1 de julio de 1997. Este esquema permite acceder a pensiones considerablemente superiores a las del sistema de Afores, siempre y cuando se cumplan ciertos requisitos.

Los principales requisitos para pensionarse son:

• Tener al menos 500 semanas cotizadas.

• Haber cumplido un mínimo de 60 años de edad.

• Estar vigente en derechos ante el IMSS.

¿Cómo calcula el IMSS una pensión?

El cálculo de una pensión bajo el Régimen 73 se basa principalmente en cuatro factores:

1. El salario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas.

2. El número total de semanas reconocidas.

3. La edad de retiro.

4. Las asignaciones familiares.

A ello se suma un componente conocido popularmente como “Factor Fox”, equivalente al 11%, que forma parte del cálculo.

Una fórmula diseñada para bajar la pensión

Uno de los aspectos más importantes que deben comprenderse es que el sistema no está diseñado para mantener el 100% del salario cotizado. La fórmula fue concebida para otorgar una cantidad menor al trabajador durante su jubilación.

Mucho menos está diseñada para generar pensiones superiores al salario registrado ante el IMSS.

Si una persona tiene un salario promedio de 30 mil pesos mensuales, será imposible que la fórmula arroje una pensión de 45 mil pesos.

Aquí aparece otro elemento crucial: las semanas cotizadas.

Mientras más semanas reconocidas tenga el trabajador, menor será la reducción de la pensión. Por el contrario, mientras menos semanas acumule, más disminuirá el monto calculado.

Por ello, dos personas con el mismo salario pueden terminar recibiendo pensiones radicalmente distintas si una llega al retiro con apenas 500 semanas y otra con 1,900 semanas.

La importancia de las semanas

Supongamos el caso de una persona de 60 años con 2,000 semanas cotizadas y un salario promedio diario de 945 pesos, equivalente a aproximadamente 28 mil 350 pesos mensuales, una cifra cercana al ingreso promedio de millones de trabajadores mexicanos en 2026.

Al aplicar la fórmula pensionaria del IMSS, el resultado aproximado sería una pensión mensual de 23 mil 164 pesos.

Ahora imaginemos exactamente el mismo escenario: misma edad y mismo salario promedio, pero con únicamente las 500 semanas mínimas requeridas.

En ese caso, la pensión caería hasta alrededor de 3 mil 748 pesos mensuales.

La diferencia es enorme.

Afortunadamente, actualmente existe la pensión mínima garantizada, que para 2026 ronda los 10 mil 600 pesos mensuales.

El ejemplo deja una enseñanza muy clara: tener un salario alto no garantiza una buena pensión cuando el número de semanas cotizadas es bajo.

Modalidad 40

En los últimos años, la Modalidad 40 se ha vuelto extremadamente popular entre los trabajadores que buscan mejorar su pensión. La lógica parece sencilla: aumentar el salario de cotización durante los últimos cinco años para elevar el promedio salarial.

Sin embargo, existen casos de trabajadores que pagaron durante cinco años un salario topado, invirtiendo cantidades importantes de dinero, pero que llegaron al retiro con pensiones muy bajas debido a que tenían pocas semanas cotizadas.

Rango de semanas rentables

Aunque cada caso debe analizarse de manera individual, la siguiente clasificación ayuda a entender qué significa tener pocas o muchas semanas cotizadas:

• Muchas: más de 2,000 semanas.

• Buenas: entre 1,600 y 2,000 semanas.

• Medias: entre 1,000 y 1,600 semanas.

• Bajas: menos de 1,000 semanas.

Por ejemplo, una persona con muchas semanas normalmente puede pensionarse a los 60 años y aun así obtener una pensión competitiva.

¿Vale la pena invertir en la pensión?

Con pocas semanas, la respuesta es no.

Si un trabajador tiene 700 semanas y pretende pagar cinco años de Modalidad 40 con salario tope, el resultado probablemente será poco favorable.

En cambio, sí puede resultar rentable para quien acumule más de mil semanas. Una persona con 1,600 semanas podría acercarse a la anhelada pensión de 45 mil pesos mensuales.

La planeación pensionaria es urgente a los 55 años

En México, millones de trabajadores se acercan a la edad de retiro sin comprender realmente cómo funcionará su futura pensión.

Muchos desconocen cuántas semanas tienen reconocidas, cuál es su salario promedio o cuánto podrían recibir cada mes.

Otros creen erróneamente que basta con pagar Modalidad 40 para garantizar una jubilación millonaria. Eso es falso.

La clave no está únicamente en cotizar con un salario alto, sino en combinar correctamente salario promedio, edad y semanas cotizadas.

Por ello, la planeación pensionaria debe comenzar muchos años antes del retiro; idealmente, a partir de los 55 años.

Quien conoce sus semanas cotizadas y entiende cómo opera la fórmula del IMSS tiene muchas más posibilidades de construir una pensión digna y evitar errores costosos que podrían afectar el resto de su vida.

La continuación voluntaria en el IMSS, conocida como Modalidad 40, permite cotizar hasta un tope de 25 Unidades de Medida y Actualización (UMA), con un salario diario cercano a los 2,900 pesos. Esto puede traducirse en una jubilación máxima de hasta 90 mil pesos mensuales a los 65 años, considerando valores de 2026.

Según datos recientes del IMSS, en México existen 2.8 millones de pensionados por edad avanzada, de entre 60 y 64 años; 616 mil pensionados por vejez, mayores de 65 años; y 1.2 millones de viudas con pensión. En total, el país cuenta con aproximadamente 5.7 millones de pensionados.

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Arturo Pérez Díaz es periodista independiente. Ha sido docente de Política, Opinión Pública y Mercadotecnia Política, además de desempeñarse como asesor profesional en Comunicación Pública.