¿Me pensiono ya o me espero? Tener dudas sobre la pensión es bueno

Consejos para tu jubilación, por Arturo Pérez Díaz

E-mail: amper61@hotmail.com

En materia de pensiones, tener muchas preguntas no es un problema. Al contrario: puede ser una de las mejores señales de que una persona está comenzando a preocuparse por su futuro.

Lo preocupante es el desinterés.

Preguntar cuánto se recibirá de pensión, cuándo conviene retirarse, cuántas semanas cotizadas se tienen o si vale la pena continuar trabajando no significa estar confundido. Significa reconocer que la jubilación es una etapa que requiere información, planeación y, sobre todo, decisiones tomadas con anticipación.

Actualmente, el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) registra 22,748,603 trabajadores afiliados. De ellos, 3,958,604, equivalentes al 17.40 %, pertenecen al régimen de la Ley de 1973, mientras que 18,789,999, el 82.60 %, corresponden al régimen de la Ley de 1997.

Dicho de manera sencilla: de cada 100 trabajadores, aproximadamente 17 están bajo la Ley 73 y 83 bajo la Ley 97.

La mayoría ya pertenece al régimen de 1997. Sin embargo, por edad y ciclo de vida, la Ley 73 continúa generando actualmente una importante demanda de pensiones.

Dos regímenes, dos realidades

Una de las razones por las que las preguntas son tan frecuentes es que no existe una sola fórmula para pensionarse.

En abril de 2026, el monto promedio de pensión reportado para quienes se pensionaron bajo el régimen de la Ley 73 fue de 13,781 pesos mensuales, mientras que para quienes lo hicieron bajo la Ley 97 fue de 5,377 pesos mensuales.

La diferencia ayuda a explicar por qué millones de trabajadores quieren saber desde ahora cuánto podrían recibir al llegar a la edad de retiro.

Además, entre 2021 y abril de 2026 se registraron 401,035 negativas de pensión por no reunir las semanas requeridas. En 2026, el requisito es de 500 semanas para quienes se encuentran bajo la Ley 73, mientras que para la Ley 97 se requieren 875 semanas, requisito que se incrementa anualmente.

Quienes reciben una resolución negativa de pensión pueden retirar de su Afore los recursos acumulados en su cuenta individual, conforme a las disposiciones aplicables de la Ley del Seguro Social.

Dudo, luego existo

Las dudas de quienes están próximos al retiro se repiten una y otra vez:

• ¿Cuánto me tocará de pensión?
• ¿Qué es la Modalidad 40?
• ¿Me conviene la Ley 73 o la Ley 97?
• ¿Cuántas semanas tengo cotizadas?
• ¿Me afectan los cambios de patrón?
• ¿Las vacaciones cuentan para las semanas cotizadas?

Y aparece otra pregunta fundamental:

• ¿A qué edad me conviene pensionarme: a los 60 o hasta los 65 años?

También están las dudas relacionadas con la pensión mínima garantizada, la conservación de derechos, cómo aumentar la pensión, qué sucede si una persona se pensiona y después vuelve a trabajar, así como las prestaciones por viudez, concubinato y los derechos de los beneficiarios.

Para quienes ya tienen 60 años y todavía no se pensionan, la Modalidad 40 suele generar todavía más interrogantes:

• ¿Cuánto cuesta en 2026?
• ¿Cuánto se paga con salario topado?
• ¿Me conviene entrar?
• ¿Cuándo debo darme de baja?
• ¿Puedo pagarla hasta cumplir 60 años?

Y entre quienes tienen más de 50 años aparecen preguntas estratégicas:

• ¿Cuántos años necesito pagar para aumentar mi pensión?
• ¿Me conviene pagar cinco años al salario topado?
• ¿Puedo pagar retroactivamente la Modalidad 40?
• ¿Cuánto puede aumentar mi pensión?

La pregunta de fondo

En realidad, muchas de estas interrogantes pueden resumirse en una sola: «¿Me pensiono ya o me espero? ¿Vale la pena esperar hasta los 65?».

No existe una respuesta universal. Cada trabajador tiene una historia distinta de cotización, un número diferente de semanas, un salario promedio particular y circunstancias personales que deben ser consideradas. Por eso, lo que funcionó para un conocido no necesariamente funcionará para otra persona.

En la Ley 73, por ejemplo, la edad, las semanas cotizadas y el salario promedio de los últimos años son elementos fundamentales para determinar la pensión. En la Ley 97, la lógica es diferente porque interviene principalmente el ahorro acumulado en la cuenta individual y las reglas correspondientes al régimen.

Modalidad 40: Información antes que entusiasmo

Otra fuente permanente de preguntas es la Continuación Voluntaria en el Régimen Obligatorio, conocida como Modalidad 40.

En 2026, la tasa de cobro es de 14.438 % y aumentará gradualmente hasta alcanzar el 18.800 % en 2030. Con el salario máximo permitido equivalente a 25 UMA (que en 2026 representa 2,932.75 pesos diarios), el costo mensual puede rondar los 13,126 pesos por un periodo de 31 días, bajo el supuesto señalado.

Pero aquí también hay que tener cuidado: pagar la Modalidad 40 no significa automáticamente obtener una gran pensión.

La conveniencia depende del historial de cada trabajador, particularmente de sus semanas, salario promedio, edad y régimen. Una persona con muchas semanas puede encontrar una estrategia favorable; otra con pocas semanas podría realizar una inversión considerable sin obtener el beneficio que esperaba. Por eso, antes de comprometer cientos de miles de pesos, hay que hacer números.

Preguntar hoy es construir el mañana

Hay una conclusión especialmente importante: las dudas deben convertirse en decisiones informadas.

Quienes tienen alrededor de 45 años y pertenecen a la Ley 97 deberían comenzar desde ahora a revisar su situación pensionaria. Para quienes están en la Ley 73, los 55 años pueden ser una etapa especialmente importante para comenzar a construir una estrategia de retiro.

Esperar hasta los 60, 65 o incluso más años puede significar descubrir demasiado tarde que faltan semanas o que las expectativas sobre la pensión no correspondían con la realidad. También es indispensable desconfiar de las fórmulas mágicas que circulan en redes sociales. Una experiencia personal puede ser útil como referencia, pero no sustituye un análisis individual ni la consulta de información oficial.

No hay preguntas incómodas

Preguntar cuánto voy a recibir, cuándo debo pensionarme, cuánto cuesta la Modalidad 40 o cuántas semanas necesito no es mostrar ignorancia.

Después de una duda puede venir una respuesta; después de una respuesta, una decisión; y después de una decisión bien tomada, la posibilidad de construir una mejor jubilación.

Por eso, en materia de pensiones, quizá lo peor no sea tener demasiadas preguntas. Lo peor es no saber nada y quedarse callado.

Arturo Pérez Díaz es periodista independiente; ha sido docente de Política, Opinión Pública y Mercadotecnia Política, así como asesor profesional de Comunicación Pública.